Moratoria su mutui prima casa Privati

A seguito del D.L. n.18 del 17 marzo 2020 “Cura Italia”, per i titolari di un mutuo per l'acquisto prima casa, adibita ad abitazione principale è possibile, grazie al Fondo di solidarietà istituito presso il Ministero dell'Economia e delle Finanze (con la Legge n. 244 del 24/12/2007), beneficiare della sospensione del pagamento delle rate per un massimo di 18 mesi, frazionabile al massimo in due periodi. Nel caso di sospensione/riduzione dell’orario di lavoro, il beneficio è fruibile come segue:

• 6 mesi, se la sospensione o la riduzione dell’orario di lavoro ha una durata compresa tra 30 giorni e 150 giorni lavorativi consecutivi;
• 12 mesi, se la sospensione o la riduzione dell’orario di lavoro ha una durata compresa tra 151 giorni e 302 giorni lavorativi consecutivi;
• 18 mesi, se la sospensione o la riduzione dell’orario di lavoro ha una durata superiore a 302 giorni lavorativi consecutivi.

Il cliente interessato alla sospensione delle rate deve farne richiesta, direttamente alla sua filiale, entro il 31 dicembre 2021. E’ stata infatti approvata la proroga di un anno (dal 31 dicembre 2020 al 31 dicembre 2021), del blocco dei versamenti alla Banca dalla prima rata in scadenza successiva alla data di presentazione della domanda. La procedura prevede la sospensione automatica della prima rata da parte della Banca sin dal momento della presentazione della domanda di congelamento del mutuo, a seguito di un semplice controllo sulla completezza e la regolarità formale.
Inoltre fino al 9 aprile 2022, sarà possibile continuare ad utilizzare il plafond gestito da Consap, e dunque applicare la sospensione mutui anche ai finanziamenti in ammortamento da meno di un anno.

Istruzioni operative

Inviare alla Banca:

• il modulo compilato “ModuloSospensioneMutui2020_1704”;
• documentazione firmata dal richiedente e scansionata:
  • copia documento d’identità;
  • copia Codice Fiscale;
  • copia del permesso di soggiorno, in caso di lavoratore straniero.
• in aggiunta il richiedente dovrà presentare la seguente documentazione a seconda del caso (nel caso di morte del mutuatario e riduzione del fatturato dei lavoratori autonomi e liberi professionisti è sufficiente il solo modello di domanda):
  • qualora ci fosse la cessazione del rapporto di lavoro subordinato, con attualità dello stato di disoccupazione:
    • rapporto a tempo indeterminato: è necessaria copia della lettera di licenziamento o della documentazione attestante le dimissioni da lavoro per giusta causa;
    • rapporto a tempo determinato: è necessaria copia del contratto nonché eventuali comunicazioni che possano attestare l'interruzione del rapporto.
  • nel caso di cessazione del rapporto di lavoro di cui all'art. 409 numero 3 del p.c. (con attualità dello stato di disoccupazione) si richiede copia del contratto / eventuali comunicazioni che possano attestare l'interruzione del rapporto;
  • per tutti i casi di dimissioni per giusta causa si richiede:
    • copia della sentenza giudiziale o atto transattivo bilaterale, come accertamento della giusta causa che ha comportato le dimissioni del lavoratore;
    • copia della lettera di dimissioni per giusta causa compresa di riconoscimento da parte del datore di lavoro della giusta causa che ha comportato le dimissioni del lavoratore;
    • copia della lettera di dimissioni e dell’atto introduttivo del giudizio per il riconoscimento della giusta causa.
  • nel caso di insorgenza di condizioni di non autosufficienza o handicap grave dell'intestatario o di uno dei cointestatari del contratto di mutuo deve essere presentato il certificato rilasciato dall'apposita commissione istituita presso l'ASL competente per territorio che qualifichi il mutuatario quale portatore di handicap grave (art. 3, comma 3, legge 104/1992) ovvero invalido civile (da 80% a 100%);
  • in caso di sospensione dal lavoro per almeno 30 giorni lavorativi consecutivi (i documenti sono da considerarsi in alternativa tra loro):
    • copia del provvedimento amministrativo di autorizzazione dei trattamenti di sostegno del reddito;
    • copia della richiesta del datore di lavoro di ammissione al trattamento di sostegno al reddito;
    • copia della dichiarazione del datore di lavoro, resa ai sensi del D.P.R. n. 445 del 2000, che attesti la sospensione dal lavoro per cause non riconducibili a responsabilità del lavoratore, con l’indicazione del numero di giorni lavorativi consecutivi di sospensione.
  • in caso di riduzione dell’orario di lavoro per un periodo di almeno 30 giorni lavorativi consecutivi, che corrisponde ad una riduzione almeno pari al 20% dell’orario complessivo (i documenti sono da considerarsi in alternativa tra loro):
    • copia del provvedimento amministrativo di autorizzazione dei trattamenti di sostegno del reddito;
    • copia della richiesta del datore di lavoro di ammissione al trattamento di sostegno al reddito;
    • copia della dichiarazione del datore di lavoro, resa ai sensi del D.P.R. n. 445 del 2000, che attesti la riduzione dell’orario di lavoro per cause non riconducibili a responsabilità del lavoratore, dove sia compresa l’indicazione sia del numero di giorni lavorativi consecutivi di sospensione sia della percentuale di riduzione dell’orario di lavoro.

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Moratoria PMI e Microimprese ex lege

Il comma 2 dell’art. 56 del Decreto dispone che della moratoria possano beneficiare, facendone richiesta alla Banca, le Microimprese e le PMI che alla data di entrata in vigore del Decreto avevano ottenuto prestiti o linee di credito.

La misura si rivolge specificamente alle imprese che non presentino esposizioni deteriorate ma che abbiano subito in via temporanea carenze di liquidità per effetto dell’epidemia, senza che ciò comprometta comunque modifiche significative alla loro capacità di adempiere alle proprie obbligazioni debitorie. A questo scopo, le imprese sono tenute ad autocertificare di aver subito in via temporanea carenze di liquidità quale conseguenza diretta della diffusione dell’epidemia Covid-19 (comma 3) del Decreto.

Il Decreto dispone in particolare che:

• le linee di credito accordate sino “a revoca” e i finanziamenti accordati a fronte di anticipi su crediti non possano essere revocati fino alla data del 30 settembre 2020;
• la restituzione dei prestiti non rateali con scadenza anteriore al 30 settembre 2020 sia rinviata fino alla stessa data alle stesse condizioni e con modalità che, da un punto di vista attuariale, non implichino ulteriori oneri né per gli intermediari né per le imprese. Gli eventuali oneri amministrativi per la realizzazione dell’operazione restano a carico della Banca; eventuali elementi accessori (garanzie) sono prorogati coerentemente;
• il pagamento delle rate di prestiti con scadenza anteriore al 30 settembre 2020 sia riscadenzato sulla base degli accordi tra le parti o, in ogni caso, sospeso almeno fino al 30 settembre 2020 secondo modalità che assicurino la continuità degli elementi accessori dei crediti oggetto della misura e non prevedano, dal punto di vista attuariale, nuovi o maggiori oneri per entrambe le parti. Gli eventuali oneri amministrativi per la realizzazione dell’operazione restano a carico della Banca.

Per perfezionare la richiesta di accesso a queste misure l’impresa deve altresì allegare alla richiesta di sospensione/allungamento un’autocertificazione, ai sensi dell’art. 47 DPR n. 445/2000 (si veda link sotto), nella quale dichiara di aver subito danni rilevanti dall’emergenza epidemiologica “COVID-19”.

Con il “Decreto Agosto” (Decreto-Legge n. 104 del 14 agosto 2020) la moratoria su prestiti e mutui per le PMI, inizialmente prevista fino al 30 settembre 2020 è stata prorogata fino al 31 gennaio 2021 e fino al 31 marzo 2021 per le imprese del comparto turistico. Con la successiva Legge di Bilancio (l. 178 del 30/12/2021) la proroga delle misure è stata estesa fino al 30 giugno 2021.

Successivamente, il Decreto-Legge 25 maggio 2021 n. 73 (“Decreto Sostegni bis”), entrato in vigore il 26 maggio 2021, ha previsto la possibilità per le imprese già ammesse alla moratoria ai sensi dell’art. 56, comma 2, del Decreto-Legge 17 marzo 2020 n. 18 “Decreto Cura Italia”, di richiedere alla Banca entro il 15 giugno 2021 la proroga fino al 31 dicembre 2021 della:

• limitazione alla revoca degli affidamenti, concessa ai sensi dell’art. 56, comma 2, lett. a), del Decreto Cura Italia;
• sospensione del termine di pagamento dei prestiti non rateali, concessa ai sensi dell’art. 56, comma 2, lett. b), del Decreto Cura Italia, limitatamente alla sola quota capitale;
• sospensione delle rate dei finanziamenti, concessa ai sensi dell’art. 56, comma 2, lett. c), del Decreto Cura Italia, limitatamente alla sola quota capitale.

Diversamente da quanto previsto in occasione delle precedenti proroghe, che avvenivano in modo automatico, in questo caso l’impresa dovrà inviare via pec alla Banca, entro il 15 giugno, la richiesta di estensione della moratoria.

Fermo restando quanto sopra, ai clienti non saranno addebitate spese e altri oneri aggiuntivi rispetto a quelli sostenuti dalla Banca nei confronti di terzi ai fini della realizzazione dell’operazione di sospensione.

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Moratoria PMI e Microimprese per finanziamenti, con caratteristiche previste dall’accordo ABI con le Associazione delle imprese

Per le pratiche di finanziamento alle PMI e Microimprese la Banca mette a disposizione anche due ulteriori strumenti alternativi, già previsti nell’operatività ordinaria.
Nel dettaglio si ricorda che il finanziamento oggetto della richiesta di sospensione/allungamento non deve avere già usufruito di analoga misura di sostegno (sospensione/allungamento), nell’arco dei 24 mesi precedenti la data di presentazione della richiesta. Fanno eccezione le facilitazioni della stessa specie concesse ex lege in via generale e di quelle concesse ai sensi dell’Accordo per il Credito 2019, in ragione dell’emergenza epidemiologica Covid-19.

Sospensione

La possibilità di sospendere il rimborso della quota capitale ovvero sia della quota capitale che della quota interessi del finanziamento a medio/lungo termine è prevista alle seguenti condizioni:

• termine fino al 31 marzo 2021 per la presentazione delle domande di accesso alla sospensione del pagamento delle rate (per quota capitale o sia per quota capitale che per quota interessi) secondo quanto previsto dalla Misura; “Imprese in Ripresa 2.0” contenuta nell’Accordo per il Credito 2019 (come successivamente modificato dagli Addenda del 6 marzo 2020 e del 22 maggio 2020);
• durata del periodo di sospensione per un massimo di 9 mesi, compresa degli eventuali periodi di sospensione già accordati sullo stesso finanziamento in conseguenza dell’emergenza sanitaria Covid-19 in attuazione dell’art. 56 del Decreto Legge 17 marzo 2020, n.18 e successive modifiche ovvero dell’Accordo per il Credito 2019, come modificato dai predetti Addenda del 6 marzo e del 22 maggio scorsi;
• possono essere oggetto di sospensione anche le rate dei finanziamenti in scadenza o già scadute da non più di 90 giorni alla data di presentazione della domanda;
• la sospensione decorre dalla prima delle rate impagate;
• nel caso di sospensione della sola quota capitale scadono rate di soli interessi, con la stessa periodicità delle rate oggetto di moratoria, conteggiati sul totale del debito residuo in essere all’inizio del periodo di sospensione delle quote capitale, maggiorati dai relativi interessi di mora in caso di ritardato pagamento;
• durante il periodo di sospensione non vengono applicati interessi di mora sulle quote capitale delle rate oggetto di sospensione;
• la sospensione delle rate determina la traslazione del piano di ammortamento per una durata pari al periodo di sospensione;
• al termine del periodo di sospensione riprende il piano di rimborso del finanziamento secondo le modalità previste al momento della stipula.

Allungamento

Per quanto riguarda, invece, a possibilità di allungare la durata del finanziamento, il periodo massimo di allungamento dei finanziamenti è pari al 100% della durata residua del piano di ammortamento. In ogni caso, il periodo di allungamento non sarà superiore a 3 anni per i finanziamenti chirografari e a 4 anni per quelli ipotecari.
Le imprese che fruiscono dell’allungamento della durata del piano di ammortamento continuano ad essere rilevate ai fini di vigilanza tra le esposizioni classificate come in bonis. L’allungamento, infatti, non determina un cambiamento della qualità creditizia dell’impresa che rimarrà classificata tra le esposizioni in bonis, salvo che non intervengano elementi obiettivi nuovi che inducano la Banca a rivedere il suo giudizio.
La Banca valuterà le richieste di accesso alle misure di sostegno in autonomia, secondo il principio di sana e prudente gestione e nel rispetto delle proprie procedure, fornendo una risposta alle imprese clienti nei termini specificati più sotto.

Il tasso di interesse al quale sono realizzate le operazioni di sospensione/allungamento potrà essere aumentato rispetto a quello previsto nel contratto di finanziamento originario, in funzione esclusivamente degli eventuali maggiori costi per la Banca, strettamente connessi alla realizzazione dell’operazione medesima (per le operazioni di sospensione fino a un massimo di 60 punti base). Fermo restando quanto sopra, ai clienti non saranno addebitate spese e altri oneri aggiuntivi rispetto a quelli sostenuti dalla Banca nei confronti di terzi ai fini della realizzazione dell’operazione di sospensione.

Ai fini dell’accoglimento, la Banca ha la facoltà di valutare eventuali garanzie aggiuntive per mitigare o annullare l’eventuale incremento del tasso di interesse, considerando la misura e la qualità della copertura medesima.

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Il “Decreto Liquidità” (DL) n. 23 dell’8 aprile 2020 contiene ulteriori iniziative urgenti a sostegno della liquidità delle imprese. Le misure di sostegno introdotte dal Decreto hanno l’obiettivo di contrastare gli effetti negativi dell’emergenza epidemiologica da Covid-19 sul tessuto socio-economico nazionale.
Di seguito si elencano le principali disposizioni relative all'operatività del Fondo Centrale di Garanzia per le PMI e alle garanzie della SACE a sostegno delle imprese di dimensioni maggiori.

Finanziamenti concessi con la garanzia del Fondo Centrale di Garanzia destinati a professionisti, microimprese e PMI

Le modifiche all’operatività del Fondo Centrale di Garanzia sono entrate in vigore lo scorso 8 aprile 2020 e si riferiscono alle garanzie concesse entro e non oltre il 31 dicembre 2020. Con la Legge di Stabilità del 30/12/2020 (L. 178/2020) è stata prevista una proroga all’operatività delle misure disposte dall’art. 13, comma 1 del Decreto Liquidità (relativo ai finanziamenti garantiti dal Fondo Centrale di Garanzia PMI) fino al 30 giugno 2021. Nel rispetto di quanto sopra specificato, i beneficiari sono estesi a tutte le persone fisiche con partite iva, le microimprese, le PMI, con sede legale in Italia.
La Garanzia diretta è applicabile in tutta Italia, compresa Toscana e senza limitazioni di importo per Marche, Abruzzo e Friuli con un plafond massimo garantito per singola impresa elevato fino a 5 milioni di euro.
Nessuna commissione viene inoltre richiesta al cliente per le garanzie concesse entro il 30.06.2021.
Le misure di garanzia messe a disposizione dalla normativa in vigore variano in funzione della dimensione aziendale:

• per PMI e persone fisiche esercenti attività di impresa, arti o professioni, di associazioni professionali e di società tra professionisti nonché di agenti di assicurazione, subagenti di assicurazione, broker iscritti alla rispettiva sezione del Registro unico degli intermediari assicurativi, società di agenti in attività finanziaria, società di mediazione creditizia, società che svolgono attività dei periti e liquidatori indipendenti delle assicurazioni e per tutti i soggetti come indicato nella guida operativa pubblicata sul sito del Fondo di Garanzia, sono disponibili finanziamenti fino a 30.000 euro con le seguenti caratteristiche:
  • durata massima di 180 mesi (15 anni);
  • preammortamento minimo di 24 mesi;
  • tassi di interesse e commissioni che tengono conto della copertura dei soli costi di istruttoria e di gestione dell’operazione finanziaria;
  • il tasso di interesse non deve essere superiore allo 0,20% aumentato del valore, se positivo, del tasso del rendimento medio dei titoli pubblici (Rendistato) con durata analoga al finanziamento;
  • importo non superiore (alternativamente):
    i) al doppio della spesa salariale annua del beneficiario (compresi gli oneri sociali e il costo del personale che lavora nel sito dell'impresa ma che figura formalmente nel libro paga dei subcontraenti) per il 2019 o per l'ultimo anno disponibile. Nel caso di imprese costituite a partire dal 1° gennaio 2019, l'importo massimo del prestito non può superare i costi salariali annui previsti per i primi due anni di attività;
    ii) al 25 %del fatturato totale del beneficiario nel 2019, entro un massimo di 30 mila euro;
  • garanzia del FCG per il 100% dell’importo.

   

  In caso di richiesta del finanziamento fino a 25.000 euro o fino a da 30.000 euro, è possibile richiedere, dal 1 gennaio 2021, l’adeguamento dell’importo e della durata (fino alla durata massima di quindici anni) con l’adeguamento della componente Rendistato del tasso di interesse applicato.

   

  Istruzioni operative

  Per chiedere il finanziamento bancario garantito dal Fondo PMI occorre inviare tramite mail PEC la seguente documentazione compilata e firmata:

  • il modulo di richiesta del finanziamento messo a disposizione dalla Banca sul proprio sito internet;
  • il modulo di richiesta della copertura del Fondo Centrale di Garanzia per le PMI, disponibile sul sito dello stesso Fondo www.fondidigaranzia.it, nella sezione Modulistica (“Allegato 4-bis”). Si presti particolare attenzione al punto 13 della Scheda 1 (2/3) dove andrà indicata la finalità per la quale è chiesto il finanziamento (es. acquisto scorte, fido a breve per anticipo fatture, o semplicemente “liquidità”);
  • copia del documento di identità valido del richiedente il finanziamento;
  • l’ultimo bilancio depositato o ultimo modello unico certificato disponibile;
  • l’ultima dichiarazione fiscale presentata, comprensiva anche del documento di trasmissione all’Amministrazione competente per le società di persone, ditte individuali, professionisti e persone fisiche esercenti attività di impresa;
  • il certificato di attribuzione di partita IVA per i professionisti e le persone fisiche esercenti attività di impresa;

   

  Moduli

  Modulo Banca di richiesta di finanziamento Persone giuridiche

  Allegato-4-bis Modulo per la richiesta di garanzia su finanziamenti fino a 30.000 euro

  Documentazione

  Foglio informativo - Finanziamento chirografario decreto liquidità fino a 30.000 euro

  Fondo di garanzia

   

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• Finanziamenti fino a 800.000 euro per imprese con ricavi fino a 3.200.000 euro: in questo caso la garanzia del Fondo per un nuovo finanziamento può arrivare a coprire sino al 100% del finanziamento in caso di controgaranzia da parte di un Confidi. Le caratteristiche sono:
  • durata massima di 72 mesi;
  • importo non superiore al 25% del fatturato 2019;
  • garanzia del FCG per del 90% dell’importo finanziato, estendibile al 100% in caso di controgaranzia da parte di un Confidi.

   

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• Finanziamenti con importo massimo garantito dal FCG fino a 5.000.000 euro per PMI con le seguenti caratteristiche:
  • durata massima di 72 mesi;
  • preammortamento fino ad un massimo di 36 mesi;
  • importo non superiore a uno dei tre seguenti parametri, alternativi tra loro:
    • il 25% del fatturato 2019;
    • il doppio della spesa salariale annua (inclusi oneri sociali e costo del personale che lavora nel sito dell'impresa ma che figura formalmente nel libro paga dei subcontraenti) per il 2019 o per l'ultimo anno disponibile;
    • il fabbisogno per costi del capitale di esercizio e per costi di investimento nei successivi 18 mesi, nel caso di piccole e medie imprese, e nei successivi 12 mesi, nel caso di imprese con numero di dipendenti uguale o inferiore a 499. In questo caso è necessario presentare una apposita autocertificazione che attesti questo fabbisogno.

   

  In questi casi la garanzia del Fondo di Garanzia copre fino al 90% del finanziamento.

  Documentazione

  Foglio Informativo - Mutuo Chirografario PMI Fondo Centrale

   

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Finanziamenti concessi con la Garanzia SACE per imprese Corporate con almeno 500 dipendenti e "Mid-Caps"

Per assicurare liquidità alle imprese colpite dall’emergenza Covid-19, l’articolo 1 del “Decreto Liquidità” (DL) n. 23 dell’8 aprile 2020 prevede la concessione da parte di SACE S.p.A. di garanzie per finanziamenti destinati ad attività con sede legale in Italia.
Con l’entrata in vigore della “Legge di Stabilità”, la concessione delle garanzie è stata prorogata fino al30 giugno 2021.
Per il rilascio della garanzia da parte di SACE, sono previste le seguenti condizioni:

• l’impresa richiedente deve avere sede in Italia;
• l’impresa richiedente non deve rientrare nel perimetro delle imprese in difficoltà alla data 31.12.2019, inoltre non ha esposizioni deteriorate al 29.02.2020;
• il finanziamento deve essere destinato a investimenti, costi del personale, costi dei canoni di locazione o di affitto di ramo di azienda, capitale circolante;
• l’importo massimo del finanziamento garantito non è superiore al maggiore tra il 25% del fatturato annuo nel 2019 e il doppio dei costi annuali in Italia del personale dell’impresa nel 2019;
• la durata massima del finanziamento coperto da garanzia è di 72 mesi;
• il periodo di preammortamento massimo è di 36 mesi;
• la copertura della garanzia, sulla base della dimensione dell’impresa, è:
  • pari al 90% dell’importo del finanziamento per imprese sino a 5.000 dipendenti e fatturato fino a 1,5 miliardi di euro;
  • all’80% per imprese con oltre 5.000 dipendenti o fatturato tra 1,5 e 5 miliardi di euro;
  • al 70% per imprese con fatturato superiore a 5 miliardi di euro;
• la garanzia copre nuovi finanziamenti concessi all’impresa dopo l’entrata in vigore del decreto;
• l’impresa beneficiaria della garanzia, unitamente alle imprese del gruppo al quale essa appartiene con sede in Italia, non possono distribuire dividendi o riacquistare azioni nel 2020 ed inoltre assume l’impegno a gestire i livelli occupazionali mediante accordi sindacali.

E’ inoltre previsto che il rilascio della garanzia sia subordinato a specifico Decreto del MEF per le imprese con un fatturato superiore a 1,5 miliardi di euro e/o con più di con più di 5.000 dipendenti.

La “Legge di Stabilità” del 30 dicembre 2020 ha esteso l’applicazione della garanzia SACE (limitatamente alle garanzie concesse dopo il 31 dicembre 2020):

• alle cessioni di credito senza garanzia di solvenza da parte del cedente (cessione pro soluto);
• ad operazioni di finanziamento con rinegoziazione del debito, purché si preveda l’erogazione di credito aggiuntivo in misura pari ad almeno il 25% dell’importo del finanziamento oggetto di rinegoziazione e a condizione che il rilascio della garanzia sia idoneo a determinare un minor costo o una maggiore durata del finanziamento rispetto a quello oggetto di rinegoziazione.

Il costo della garanzia è il seguente:

• per i finanziamenti di piccole e medie imprese sono corrisposti, in rapporto all’importo garantito, 25 punti base durante il primo anno, 50 punti base durante il secondo e terzo anno, 100 punti base durante il quarto, quinto e sesto anno;
• per i finanziamenti di imprese diverse dalle piccole e medie imprese sono corrisposti, in rapporto all’importo garantito, 50 punti base durante il primo anno, 100 punti base durante il secondo e terzo anno, 200 punti base durante il quarto, quinto e sesto anno.

Finanziamenti con Garanzia SACE rilasciata ad imprese "MidCaps"

In aggiunta a quanto sopra, la “Legge di Stabilità” ha previsto altresì che a decorrere dal 1° marzo 2021 e fino al 30 giugno 2021, SACE S.p.A. rilasci le garanzie alle aziende definite MidCap, con un numero di dipendenti da 250 a 499.

Per le “MidCaps” la garanzia SACE è concessa a titolo gratuito, nel rispetto, per ciascuna impresa beneficiaria, del plafond di importo massimo garantito di 5 milioni di Euro.

La copertura della garanzia SACE sarà del 90% dell’ammontare dell’operazione finanziaria (80% in caso di rifinanziamento).

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